Für Angestellte zahlt der Arbeitgeber im Krankheitsfall bis zu sechs Wochen weiter, danach übernimmt die gesetzliche Krankenkasse mit Krankengeld. Als Selbstständiger fällt beides weg. Ohne eigene Vorsorge stehen deine Einnahmen ab dem ersten Krankheitstag bei null, während laufende Kosten wie Miete oder Personal unverändert weiterlaufen.
Das Wichtigste in Kürze
- Als Selbstständiger hast du keine gesetzliche Lohnfortzahlung, der Verdienstausfall beginnt am ersten Krankheitstag.
- Krankentagegeld darfst du bis zu deinem tatsächlichen Nettoeinkommen versichern, häufig als Faustregel etwa 80 Prozent des Bruttogewinns.
- Die Karenzzeit, also der Zeitraum bis zur ersten Zahlung, wählst du selbst, üblich sind der vierte, achte, fünfzehnte, zweiundzwanzigste oder neunundzwanzigste Tag.
- Existenzgründer können in den ersten 24 Monaten bis zu 140 Euro Tagessatz ohne vollständigen Einkommensnachweis absichern.
- Leistungen aus der privaten Krankentagegeldversicherung sind für dich steuerfrei.
Warum brauchst du als Selbstständiger Krankentagegeld?
Weil dein Einkommen bei einer längeren Erkrankung sonst schlicht wegfällt. Angestellte sind über die sechswöchige Lohnfortzahlung des Arbeitgebers und anschließend über das gesetzliche Krankengeld abgesichert, das 2026 auf maximal 128 Euro brutto pro Tag gedeckelt ist. Als hauptberuflich Selbstständiger existiert diese automatische Absicherung nicht, unabhängig davon, ob du privat oder freiwillig gesetzlich krankenversichert bist.
Gerade bei Selbstständigen mit Fixkosten wie Miete, Leasingraten oder Personal kann schon eine mehrwöchige Erkrankung zu einer ernsten finanziellen Belastung werden, die mit einer vergleichsweise überschaubaren monatlichen Prämie vermeidbar gewesen wäre. Das Krankentagegeld deckt dabei nur die vorübergehende Auszeit ab, für den Fall einer dauerhaften Berufsunfähigkeit braucht es zusätzlich eine eigene BU-Absicherung, ein Thema, das ich bei PKV mit System immer zusammen mit dem Krankentagegeld bespreche.
Wie hoch darfst du dein Krankentagegeld versichern?
Maximal bis zur Höhe deines tatsächlichen Nettoeinkommens, damit du durch die Versicherung nicht besser dastehst als durch deine reguläre Arbeit. Eine gängige Faustregel setzt das benötigte Tagegeld bei rund 80 Prozent deines Bruttogewinns an, andere Berechnungen gehen von 90 Prozent deines verfügbaren Nettoeinkommens geteilt durch 30 Tage aus.
Für die Kalkulation ziehen Versicherer meist den Gewinn der letzten zwölf Monate heran, also deine Einnahmen abzüglich der Betriebsausgaben. Wichtig ist, die Höhe realistisch am tatsächlichen Bedarf auszurichten, denn eine Überversicherung über das Nettoeinkommen hinaus ist ohnehin nicht zulässig.
Welche Karenzzeit ist für dich die richtige?
Das hängt von deinen finanziellen Rücklagen ab. Die Karenzzeit ist die Wartezeit zwischen Krankheitsbeginn und der ersten Auszahlung, üblich sind der vierte, achte, fünfzehnte, zweiundzwanzigste oder neunundzwanzigste Tag. Je kürzer die gewählte Karenzzeit, desto höher fällt die monatliche Prämie aus.
Verfügst du über ein finanzielles Polster, das mehrere Wochen ohne Einnahmen überbrückt, kann eine längere Karenzzeit wie 22 oder 29 Tage die Beiträge spürbar senken. Wer dagegen kaum Rücklagen hat, sollte eher zu einer kurzen Karenzzeit tendieren, auch wenn die Prämie dadurch höher liegt.
Wie unterscheidet sich das von der GKV mit Krankengeld-Wahltarif?
Die gesetzliche Krankenversicherung bietet freiwillig Versicherten einen Wahltarif mit Krankengeldanspruch, der aber deutlich enger begrenzt ist als eine private Krankentagegeldversicherung.
| Merkmal | GKV-Krankengeld | Private Krankentagegeldversicherung |
|---|---|---|
| Höchstbetrag pro Tag | 2026 gedeckelt auf 128 Euro brutto | frei wählbar bis zur Höhe deines Nettoeinkommens |
| Berechnungsgrundlage | letzter verfügbarer Steuerbescheid | individuell vereinbarter Tagessatz |
| Karenzzeit | abhängig vom gewählten Wahltarif, meist länger | frei wählbar zwischen 4 und 29 Tagen |
| Steuerliche Behandlung | unterliegt dem Progressionsvorbehalt | steuerfrei |
Diese Werte sind Richtwerte für 2026, keine Garantie für deinen Einzelfall. Wer ein Einkommen deutlich über dem GKV-Höchstsatz hat, kann seine tatsächliche Lücke oft nur über eine private Krankentagegeldversicherung schließen.
Welche Sonderregelung gilt für Existenzgründer?
Für junge Selbstständige in den ersten 24 Monaten nach Gründung sehen viele Versicherer eine erleichterte Regelung vor. Ohne den sonst üblichen vollständigen Einkommensnachweis lässt sich in dieser Phase ein Tagessatz von bis zu 140 Euro absichern, orientiert an einem angenommenen Einstiegseinkommen statt an bereits nachgewiesenen Gewinnen.
Das erleichtert gerade Gründern den Einstieg in eine ausreichende Absicherung, bevor belastbare Zahlen aus der eigenen Buchhaltung vorliegen. Nach Ablauf der Gründungsphase erfolgt in der Regel eine reguläre Überprüfung anhand der tatsächlichen Einkommenssituation.
Ist das Krankentagegeld steuerpflichtig?
Nein, Leistungen aus einer privaten Krankentagegeldversicherung erhältst du steuerfrei und ohne Progressionsvorbehalt. Das unterscheidet sie deutlich vom gesetzlichen Krankengeld, das zwar selbst steuerfrei bleibt, aber bei der Steuerberechnung deines übrigen Einkommens über den Progressionsvorbehalt den Steuersatz erhöhen kann.
Im Gegenzug sind die Beiträge zur Krankentagegeldversicherung als Sonderausgaben nur eingeschränkt absetzbar, da sie zu den sogenannten sonstigen Vorsorgeaufwendungen zählen, deren Höchstbetrag oft schon durch andere Versicherungen ausgeschöpft ist.
Welcher Faktor entscheidet am stärksten über deinen Beitrag?
Die Kombination aus vereinbartem Tagessatz und gewählter Karenzzeit bestimmt die Prämie stärker als jeder andere Faktor. Ein hoher Tagessatz mit kurzer Karenzzeit verursacht die höchste Prämie, weil der Versicherer damit sowohl ein höheres Auszahlungsrisiko als auch ein früheres Einsetzen der Zahlungen kalkulieren muss.
Dein Alter und dein Gesundheitszustand bei Antragstellung spielen ebenfalls eine Rolle, allerdings meist in geringerem Umfang als bei der eigentlichen Krankenvollversicherung, da Krankentagegeld überwiegend das Einkommensrisiko und weniger den Gesundheitszustand selbst versichert.
Welche Unterlagen solltest du für den Antrag vorbereiten?
- Eine Übersicht deines Gewinns der letzten zwölf Monate, um den zulässigen Tagessatz realistisch zu bestimmen.
- Eine Einschätzung deiner finanziellen Rücklagen, um die passende Karenzzeit für dich festzulegen.
- Eine wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen, da auch beim Krankentagegeld eine Risikoprüfung stattfindet.
- Bei Existenzgründern zusätzlich eine Übersicht der geplanten Geschäftsentwicklung für die erleichterte Gründerregelung.
Mit dieser Vorbereitung lässt sich der Tagessatz meist so festlegen, dass er deinen tatsächlichen Bedarf deckt, ohne unnötig hohe Beiträge für eine Überversicherung zu zahlen. Bei PKV mit System prüfen wir diesen Tagessatz nicht nur einmalig, sondern passen ihn im Lauf deiner Selbstständigkeit an dein wachsendes Einkommen an.
Welche Fragen stellen sich noch zum Krankentagegeld?
Zahlt das Krankentagegeld auch bei einer Erkrankung durch Schwangerschaft?
Nein, für Mutterschaft und die damit verbundenen Ausfallzeiten gelten eigene Regelungen, das klassische Krankentagegeld greift dafür in der Regel nicht.
Kann ich den Tagessatz später an mein gestiegenes Einkommen anpassen?
Meist ja, viele Versicherer bieten eine Nachversicherungsgarantie an, mit der du den Tagessatz ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kannst.
Gilt eine Wartezeit bevor der Vertrag zu leisten beginnt?
Ja, üblich sind drei Monate allgemeine Wartezeit ab Vertragsbeginn, bei Unfällen entfällt diese bei vielen Tarifen.
Brauche ich Krankentagegeld auch als nebenberuflich Selbstständiger?
Weniger dringend, solange deine Festanstellung dich über Lohnfortzahlung und Krankengeld absichert, kann eine ergänzende Absicherung für das Nebeneinkommen trotzdem sinnvoll sein.
Wenn du wissen willst, wie viel Krankentagegeld für deine Situation als Selbstständiger sinnvoll ist, buch dir hier ein kostenloses Erstgespräch mit mir. Ich rechne mit dir durch, welcher Tagessatz und welche Karenzzeit zu deinem Einkommen passen.