Wer aus einer angestellten Vollzeitstelle in die Elternzeit wechselt, kennt aus dem GKV-Umfeld oft ein beruhigendes Prinzip: Sinkt das Einkommen, sinkt meist auch der Krankenversicherungsbeitrag, manchmal fällt er sogar komplett weg. In der PKV gilt dieses Prinzip nicht, und diese falsche Erwartung sorgt bei jungen Eltern regelmäßig für einen bösen Moment beim Blick auf den Kontoauszug.
Das Wichtigste in Kürze
- Dein PKV-Beitrag richtet sich nach deinem Tarif, nicht nach deinem Einkommen, und bleibt deshalb in der Elternzeit unverändert bestehen.
- Das Elterngeld wird bei der Beitragsberechnung nicht berücksichtigt, wirkt sich also weder senkend noch erhöhend aus.
- Weil beim Elterngeld keine Krankenversicherungspauschale abgezogen wird, fällt es für PKV-Versicherte oft etwas höher aus als für vergleichbare GKV-Versicherte.
- Ein Wechsel in die beitragsfreie GKV-Familienversicherung ist für dauerhaft privat Versicherte während der Elternzeit nicht möglich.
- Eine Anwartschaftsversicherung kann eine Lücke überbrücken, wenn während der Elternzeit eine andere vollständige Absicherung besteht.
Sinkt dein PKV-Beitrag automatisch bei geringerem Einkommen in der Elternzeit?
Nein, und darin liegt der wichtigste Unterschied zur gesetzlichen Krankenversicherung. Dein PKV-Beitrag wird bei Vertragsabschluss anhand von Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif festgelegt, nicht anhand deines laufenden Einkommens. Ob du in Vollzeit arbeitest, in Elternzeit gehst oder eine Zeit lang gar nichts verdienst, ändert an dieser Beitragsberechnung nichts.
Für viele frisch gewordene Eltern ist das die erste echte Konfrontation mit diesem Grundprinzip der PKV, das ihnen vorher vielleicht nur theoretisch bekannt war. Wer darauf nicht vorbereitet ist, gerät in der Elternzeit schnell unter finanziellen Druck, obwohl sich an der eigentlichen Versicherungssituation nichts verändert hat.
Warum bekommst du als privat Versicherter oft etwas mehr Elterngeld?
Ein kleiner Ausgleich für diese Beitragslast versteckt sich in der Elterngeldberechnung selbst. Bei gesetzlich Versicherten zieht der Staat für die Berechnung des Nettoeinkommens eine pauschale Krankenversicherungsabgabe ab, bei Privatversicherten entfällt dieser Abzug, da sie ihren PKV-Beitrag ohnehin separat und einkommensunabhängig zahlen. Dadurch fällt das für das Elterngeld maßgebliche Nettoeinkommen bei vielen PKV-Versicherten rechnerisch etwas höher aus als bei einem GKV-Versicherten mit identischem Bruttogehalt.
Dieser Effekt federt die volle Beitragslast der Elternzeit ab, ersetzt sie aber nicht. Das Elterngeld selbst fließt außerdem nicht in deine PKV-Beitragsberechnung ein, es bleibt für deinen laufenden Beitrag ohne jede Bedeutung.
Kannst du während der Elternzeit in die GKV-Familienversicherung wechseln?
Nein, dieser beliebte Ausweg steht dir als dauerhaft privat Versicherter nicht offen. Die beitragsfreie Familienversicherung ist ein Konstrukt der gesetzlichen Krankenversicherung und setzt voraus, dass der mitversicherte Partner selbst gesetzlich pflicht- oder freiwillig versichert ist. Bist du privat versichert, bleibst du es auch während der Elternzeit, unabhängig davon, wie dein Partner krankenversichert ist.
Diese Endgültigkeit überrascht viele, die den Wechsel zwischen den Systemen für flexibler halten, als er tatsächlich ist. Umso wichtiger ist es, die Elternzeit finanziell von vornherein mit dem vollen PKV-Beitrag zu kalkulieren, statt auf einen Wechsel zu hoffen, der rechtlich gar nicht vorgesehen ist.
Was ist eine Anwartschaft und wann hilft sie dir in der Elternzeit?
Eine Anwartschaftsversicherung sichert dir deinen aktuellen Gesundheitszustand und dein Eintrittsalter zu, während du deinen eigentlichen PKV-Vertrag ruhen lässt, meist zu einem deutlich reduzierten Beitrag. Sie kommt aber nur infrage, wenn du in der Zwischenzeit anderweitig vollständig krankenversichert bist, etwa weil dein Partner dich über eine bestehende gesetzliche Familienversicherung absichern kann. Für PKV-Versicherte ohne einen solchen Auffangschutz bleibt die Anwartschaft in der Elternzeit meist keine praktikable Option, da du in der Zwischenzeit nicht ohne jeden Versicherungsschutz dastehen darfst.
Wo eine Anwartschaft möglich ist, liegt ihr großer Vorteil auf der Hand: Du kehrst nach der Elternzeit ohne neue Gesundheitsprüfung in deinen ursprünglichen Tarif zurück, selbst wenn sich dein Gesundheitszustand in der Zwischenzeit verändert haben sollte.
Welche Rolle spielt der Arbeitgeberzuschuss während der Elternzeit?
Eine schrumpfende. Während deiner aktiven Beschäftigung übernimmt dein Arbeitgeber die Hälfte deines PKV-Beitrags, bis zu einem gesetzlich gedeckelten Höchstbetrag. Sobald du in die vollständige Elternzeit ohne Erwerbstätigkeit wechselst, endet dieser Zuschuss, da kein sozialversicherungspflichtiges Beschäftigungsverhältnis mehr besteht, aus dem er sich berechnen ließe. Wie der Arbeitgeberzuschuss funktioniert und wie du ihn während deiner aktiven Erwerbsjahre maximal ausschöpfst, erkläre ich ausführlich im Beitrag Arbeitgeberzuschuss zur PKV maximieren.
Arbeitest du während der Elternzeit in Teilzeit weiter, lebt der Zuschuss anteilig zu deinem reduzierten Gehalt fort, dann trägst du zwar weiterhin einen höheren Anteil deines Beitrags selbst als vor der Elternzeit, aber nicht die komplette Summe. Bei PKV mit System rechnen wir vor dem Start deiner Elternzeit gemeinsam durch, welche Beitragslast tatsächlich auf dich zukommt, damit du nicht erst bei der ersten Abbuchung davon überrascht wirst.
Welche Schritte solltest du vor deiner Elternzeit klären?
- Deinen vollen PKV-Beitrag ohne Arbeitgeberzuschuss realistisch in deine Elternzeit-Finanzplanung einrechnen.
- Prüfen, ob und wie stark ein Wegfall der Krankenversicherungspauschale dein Elterngeld gegenüber der GKV-Berechnung erhöht.
- Bei geplanter Teilzeit während der Elternzeit den anteiligen Arbeitgeberzuschuss vorab mit deinem Arbeitgeber klären.
- Nur bei bestehender anderweitiger Vollversicherung eine Anwartschaft als Alternative zum laufenden Vertrag prüfen.
Mit dieser Vorbereitung startest du in deine Elternzeit, ohne von der Beitragsrechnung deiner Krankenversicherung überrascht zu werden.
Welche Fragen stellen sich noch zu PKV und Elternzeit?
Ändert sich mein PKV-Beitrag beim Bezug von Elterngeld Plus statt Basiselterngeld?
Nein, unabhängig von der gewählten Elterngeldvariante bleibt dein PKV-Beitrag an deinen Tarif gekoppelt, nicht an die Höhe oder Art des Elterngeldbezugs.
Kann ich meinen Tarif während der Elternzeit vorübergehend zum Kostensparen wechseln?
Ja, ein interner Tarifwechsel in einen leistungsschwächeren, günstigeren Tarif ist möglich und läuft unabhängig von deiner Elternzeit nach den üblichen Regeln.
Muss ich meinen Versicherer über den Beginn meiner Elternzeit informieren?
Für deinen Krankenversicherungsvertrag selbst besteht keine Meldepflicht, relevant wird die Elternzeit vor allem für die Berechnung eines eventuellen Arbeitgeberzuschusses.
Was passiert mit meinem gesetzlichen Zuschlag nach Paragraf 149 VAG während der Elternzeit?
Er läuft unverändert weiter, solange du deinen Beitrag inklusive Zuschlag regulär zahlst, deine Elternzeit hat darauf keinen Einfluss.
Wenn du wissen willst, wie sich deine PKV-Beiträge während der Elternzeit entwickeln und welche Vorbereitung sich für dich lohnt, buch dir hier ein kostenloses Erstgespräch mit mir. Ich rechne deine persönliche Situation durch, bevor die Elternzeit beginnt.