Question 1

Was ist ein Anwartschaftsvertrag in der PKV?

Accepted Answer

Ein Anwartschaftsvertrag hält deinen privaten Krankenversicherungsschutz in Ruhe, während du ihn gerade nicht brauchst. Du zahlst einen geringen Beitrag, bekommst dafür keine Leistungen, behältst aber das Recht auf Rückkehr in deinen Tarif.

Typische Anlässe sind ein befristeter Auslandsaufenthalt, eine Zeit der gesetzlichen Versicherungspflicht, Elternzeit, Wehrdienst oder eine berufliche Auszeit.

Kehrst du zurück, lebt dein Vertrag ohne neue Gesundheitsprüfung wieder auf. Genau das ist der Wert: Zwischenzeitlich aufgetretene Erkrankungen spielen keine Rolle.

Question 2

Was ist eine PKV-Anwartschaft?

Accepted Answer

Die Anwartschaft ist ein Ruhezustand deines Vertrags. Statt des vollen Beitrags zahlst du einen Bruchteil und behältst dafür zwei Rechte: die Rückkehr ohne Gesundheitsprüfung und, bei der großen Anwartschaft, die weitere Bildung von Altersrückstellungen.

Unterschieden wird zwischen der kleinen und der großen Anwartschaft. Die kleine sichert nur den Gesundheitszustand, die große zusätzlich das Eintrittsalter, weil die Altersrückstellungen weiterlaufen.

Anwartschaften sind zeitlich meist begrenzt, üblich sind zwei bis fünf Jahre, bei Auslandsaufenthalten teilweise länger. Die genauen Bedingungen stehen in deinem Vertrag.

Question 3

Was bringt eine Anwartschaft in der privaten Krankenversicherung?

Accepted Answer

Sie sichert dir die Rückkehr in deinen Tarif ohne erneute Gesundheitsprüfung. Wer in der Zwischenzeit einen Bandscheibenvorfall, eine Depression oder eine chronische Erkrankung entwickelt, käme ohne Anwartschaft möglicherweise gar nicht mehr unter.

Die große Anwartschaft sichert zusätzlich dein Eintrittsalter. Die Altersrückstellungen werden weiter aufgebaut, sodass dein Beitrag bei der Rückkehr nicht auf das dann höhere Alter neu kalkuliert wird.

Der Preis ist gering im Verhältnis zum Nutzen. Die kleine Anwartschaft kostet oft 5 bis 15 Prozent des ursprünglichen Beitrags, die große 25 bis 50 Prozent.

Question 4

Was bringt mir eine Anwartschaft?

Accepted Answer

Sie bewahrt zwei Dinge, die du später nicht mehr kaufen kannst: deinen heutigen Gesundheitszustand und, bei der großen Variante, dein heutiges Eintrittsalter.

Ohne Anwartschaft beginnst du bei einer Rückkehr in die PKV von vorn. Neue Gesundheitsprüfung mit allen zwischenzeitlichen Diagnosen, neues Eintrittsalter, neuer Beitrag. Bei einer Rückkehr mit 45 statt mit 32 sind das schnell mehrere hundert Euro Unterschied im Monat.

Sinnvoll ist sie immer dann, wenn dein Weg zurück in die PKV wahrscheinlich ist: befristete Auslandstätigkeit, vorübergehende Anstellung unter der Versicherungspflichtgrenze, Elternzeit oder Wehrdienst.

Question 5

Wann braucht man eine Anwartschaft?

Accepted Answer

Immer dann, wenn du deinen privaten Schutz vorübergehend nicht nutzen kannst, ihn später aber wieder brauchst.

Klassische Situationen: ein Auslandsaufenthalt mit lokaler Pflichtversicherung, eine Anstellung mit Gehalt unter der Versicherungspflichtgrenze, Elternzeit ohne Einkommen, Wehr- oder Freiwilligendienst, eine längere berufliche Auszeit.

Nicht nötig ist sie, wenn du dauerhaft in der gesetzlichen Kasse bleiben willst oder ohnehin keine Rückkehr planst. Dann zahlst du für ein Recht, das du nie ausübst.

Question 6

Wann ist eine Anwartschaft sinnvoll?

Accepted Answer

Sinnvoll ist sie, wenn drei Bedingungen zusammenkommen: Deine Rückkehr in die PKV ist wahrscheinlich, dein Gesundheitszustand ist heute gut, und die Unterbrechung ist absehbar begrenzt.

Besonders wertvoll wird sie bei jungen Versicherten mit langer erwarteter Vertragslaufzeit und bei Menschen mit beginnenden Gesundheitsthemen, die in einigen Jahren eine neue Prüfung nicht mehr sauber bestehen würden.

Wenig sinnvoll ist sie, wenn die Rückkehr unwahrscheinlich ist oder wenn die Kosten über viele Jahre den erwarteten Vorteil aufzehren. Rechne die Anwartschaftsbeiträge über die geplante Dauer gegen den Beitragsunterschied bei einem Neuabschluss.

Question 7

Für wen lohnt sich eine Anwartschaft?

Accepted Answer

Für Menschen mit absehbarer Rückkehr in die private Krankenversicherung. Dazu zählen Angestellte, die vorübergehend unter die Versicherungspflichtgrenze rutschen, Auswanderer auf Zeit, Eltern in Elternzeit und Soldaten oder Beamte in besonderen Verwendungen.

Besonders lohnend ist sie bei Vorerkrankungen, die erst in den vergangenen Jahren entstanden sind. Ohne Anwartschaft würden sie bei einem Neuantrag zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder zur Ablehnung führen.

Weniger lohnend ist sie für Menschen, die dauerhaft gesetzlich bleiben wollen oder deren Rückkehr weit in der Zukunft und ungewiss ist.

Question 8

Wann sollte man die große Anwartschaft abschließen?

Accepted Answer

Wenn die Unterbrechung länger dauert und du dein Eintrittsalter sichern willst. Die große Anwartschaft baut die Altersrückstellungen weiter auf, sodass dein Beitrag bei der Rückkehr nicht auf das höhere Alter neu kalkuliert wird.

Sie lohnt sich vor allem bei Unterbrechungen von drei Jahren und mehr sowie bei jungen Versicherten, deren Rückstellungen noch lange wirken. Bei einer Pause von einem Jahr reicht die kleine Anwartschaft in aller Regel.

Rechne konkret: Was kostet die große Anwartschaft über die geplante Dauer, und wie viel höher wäre dein Beitrag bei Rückkehr ohne gesicherte Rückstellungen? Ab etwa drei bis vier Jahren kippt die Rechnung meist zugunsten der großen Variante.

Question 9

Was sind die Nachteile einer Anwartschaftsversicherung?

Accepted Answer

Du zahlst, ohne Leistungen zu bekommen. Wird die Anwartschaft nie genutzt, war das Geld verloren.

Zweitens ist sie zeitlich begrenzt. Viele Gesellschaften befristen auf zwei bis fünf Jahre, danach erlischt das Recht auf Rückkehr. Wer die Frist verpasst, steht vor einer neuen Gesundheitsprüfung.

Drittens sichert die kleine Anwartschaft nur den Gesundheitszustand, nicht das Eintrittsalter. Nach einer langen Pause kann der Beitrag bei Rückkehr trotzdem deutlich höher liegen als vor der Unterbrechung. Und die Rückkehr gilt nur für deinen alten Tarif, nicht für einen beliebigen anderen.

Question 10

Was kostet eine Anwartschaft bei der privaten Krankenversicherung?

Accepted Answer

Die kleine Anwartschaft kostet üblicherweise 5 bis 15 Prozent deines bisherigen Beitrags. Bei 600 Euro Ausgangsbeitrag sind das rund 30 bis 90 Euro im Monat.

Die große Anwartschaft liegt bei 25 bis 50 Prozent, also bei rund 150 bis 300 Euro. Der Unterschied erklärt sich dadurch, dass die Altersrückstellungen weiter aufgebaut werden.

Die Spanne ist groß, weil jede Gesellschaft eigene Regeln hat. Manche berechnen einen festen Prozentsatz, andere einen Betrag je versicherter Person. Lass dir die Konditionen vor der Unterbrechung schriftlich geben.

Question 11

Wie teuer ist eine Anwartschaft?

Accepted Answer

Sie kostet einen Bruchteil deines Beitrags. Die kleine Variante liegt bei 5 bis 15 Prozent, die große bei 25 bis 50 Prozent.

Der Unterschied ergibt sich aus dem Zweck. Die kleine sichert nur, dass du ohne neue Gesundheitsprüfung zurückkommst. Die große sichert zusätzlich dein Eintrittsalter, weil weiterhin Altersrückstellungen gebildet werden.

Prüfe zusätzlich die Nebenbedingungen: Wie lange läuft die Anwartschaft? Gilt sie für alle Bausteine deines Vertrags? Und lebt der Vertrag bei Rückkehr sofort oder erst zum nächsten Monatsersten wieder auf?

Question 12

Wie viel kostet eine Anwartschaft?

Accepted Answer

Bei einem Volltarif von 600 Euro im Monat kostet die kleine Anwartschaft üblicherweise 30 bis 90 Euro, die große 150 bis 300 Euro.

Manche Gesellschaften rechnen mit festen Prozentsätzen, andere mit einem Sockelbetrag je versicherter Person, häufig zwischen 10 und 30 Euro für die kleine Variante.

Gerechnet werden sollte immer gegen die Alternative. Was kostet dich ein Neuabschluss nach der Pause, mit höherem Eintrittsalter und neuen Diagnosen? Diese Differenz ist der eigentliche Wert der Anwartschaft.

Question 13

Was kostet eine große Anwartschaft PKV?

Accepted Answer

Rechne mit 25 bis 50 Prozent deines bisherigen Beitrags. Bei 600 Euro Ausgangsbeitrag sind das rund 150 bis 300 Euro im Monat.

Der höhere Preis hat einen konkreten Gegenwert: Deine Altersrückstellungen wachsen weiter, sodass der Beitrag bei Rückkehr auf dem alten Eintrittsalter beruht.

Rechne über die geplante Dauer. Bei einer Unterbrechung von zwei Jahren zahlst du vielleicht 5.000 Euro extra, sparst dafür bei Rückkehr aber unter Umständen 150 Euro im Monat über Jahrzehnte. Ab etwa drei Jahren Pause rechnet sich die große Variante fast immer.

Question 14

Wie hoch sind die Kosten für eine große Anwartschaft bei der PKV?

Accepted Answer

Üblich sind 25 bis 50 Prozent des ursprünglichen Beitrags, je nach Gesellschaft und Tarif. In Euro sind das bei einem Volltarif von 600 Euro rund 150 bis 300 Euro im Monat.

Der Beitrag deckt zwei Dinge ab: die Sicherung deines Gesundheitszustands und die weitere Bildung von Altersrückstellungen.

Frag beim Abschluss drei Punkte ab: die Höchstdauer der Anwartschaft, ob eine Verlängerung möglich ist und ob die Rückkehr auch dann greift, wenn du in der Zwischenzeit im Ausland gelebt hast.

Question 15

Was kostet die große Anwartschaft bei der Debeka?

Accepted Answer

Auch bei der Debeka liegt die große Anwartschaft im marktüblichen Bereich von 25 bis 50 Prozent des bisherigen Beitrags. Für einen Beihilfetarif von 300 Euro sind das rund 75 bis 150 Euro im Monat.

Die genauen Sätze hängen an Tarif, Alter und der Zusammensetzung deiner Bausteine. Verbindliche Zahlen bekommst du nur aus einem Angebot deiner Gesellschaft.

Klär beim Abschluss die Dauer. Viele Gesellschaften begrenzen Anwartschaften auf wenige Jahre, mit Verlängerungsmöglichkeit auf Antrag. Diese Frist im Kalender zu haben ist wichtiger als der genaue Beitrag.

Question 16

Was kostet eine Anwartschaft bei der AOK?

Accepted Answer

Die AOK ist eine gesetzliche Krankenkasse und bietet keine Anwartschaftsversicherung an. Anwartschaften gibt es nur in der privaten Krankenversicherung.

Was die gesetzliche Kasse kennt, ist die Anwartschaftsversicherung in der freiwilligen Weiterversicherung bei Auslandsaufenthalt, allerdings nur in Einzelfällen und nach eigenen Regeln der jeweiligen Kasse.

Wenn du privat versichert bist und vorübergehend in die gesetzliche Kasse wechselst, schließt du die Anwartschaft bei deiner privaten Gesellschaft ab, nicht bei der AOK. Sprich das mit deiner PKV ab, bevor die Versicherungspflicht beginnt.

Question 17

Was ist eine Anwartschaftsversicherung für 1 €?

Accepted Answer

Damit werben einzelne Gesellschaften für sehr günstige kleine Anwartschaften, häufig für Kinder oder für kurze Unterbrechungen. Der Betrag ist ein Einstiegspreis, keine Marktnorm.

Prüfe bei solchen Angeboten genau, was gesichert wird. Für einen Euro wird in aller Regel nur der Gesundheitszustand gesichert, nicht das Eintrittsalter. Altersrückstellungen werden nicht weiter gebildet.

Prüfe außerdem die Dauer und den Umfang. Gilt die Anwartschaft für alle Bausteine oder nur für den Kranken­vollschutz? Und wie lange läuft sie, bevor sie erlischt?

Anwartschaft

Deine Frage steht nicht dabei?

Was trifft auf dich zu?

Liegt dein Bruttoeinkommen über 6.450 Euro im Monat?

Bei wem darf ich mich melden?

Bist du schon privat krankenversichert?

Was trifft auf dich zu?

Liegt dein Bruttoeinkommen über 6.450 Euro im Monat?

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Bei wem darf ich mich zwecks Tarifprüfung melden?

Ein Wechsel ist aktuell noch nicht möglich.

Danke, ich melde mich.