Question 1

Haben Privatversicherte Anspruch auf Krankentagegeld?

Accepted Answer

Nur, wenn sie es vereinbart haben. Anders als in der gesetzlichen Kasse ist das Krankentagegeld in der PKV kein automatischer Bestandteil, sondern ein eigener Tarifbaustein.

Der Anspruch entsteht nach § 192 Abs. 5 VVG bei vollständiger Arbeitsunfähigkeit, also wenn du deinen Beruf vorübergehend gar nicht ausüben kannst. Teilweise Arbeitsunfähigkeit reicht nicht.

Angestellte brauchen den Baustein ab dem 43. Tag, weil bis dahin die Lohnfortzahlung läuft. Selbstständige brauchen ihn früher, üblich sind der 15. oder der 22. Tag.

Question 2

Wann zahlt die PKV Krankentagegeld?

Accepted Answer

Nach Ablauf der vereinbarten Karenzzeit und bei vollständiger Arbeitsunfähigkeit. Die Karenzzeit wählst du beim Abschluss, üblich sind der 4., 15., 22. oder 43. Tag.

Voraussetzung ist eine ärztliche Bescheinigung über die Arbeitsunfähigkeit. Die Gesellschaft kann eigene Nachweise verlangen und bei längerer Dauer eine Untersuchung durch einen Vertrauensarzt anordnen.

Gezahlt wird für jeden Kalendertag, an dem die Arbeitsunfähigkeit besteht, steuerfrei und ohne Anrechnung anderer Leistungen. Endet die Arbeitsunfähigkeit, endet die Zahlung, auch wenn du noch nicht voll belastbar bist.

Question 3

Wie lange zahlt die PKV Krankentagegeld?

Accepted Answer

Grundsätzlich unbegrenzt, solange die vollständige Arbeitsunfähigkeit besteht. Eine zeitliche Höchstdauer wie das Krankengeld der gesetzlichen Kasse mit 78 Wochen gibt es in der PKV nicht.

Die Zahlung endet, wenn die Arbeitsunfähigkeit endet, wenn Berufsunfähigkeit festgestellt wird oder wenn das im Tarif vereinbarte Endalter erreicht ist, meist 65 oder 67 Jahre.

Der Übergang in die Berufsunfähigkeit ist der kritische Punkt. Stellt die Gesellschaft Berufsunfähigkeit fest, endet das Krankentagegeld in der Regel nach einer Übergangsfrist von drei Monaten. Genau deshalb gehört zu jedem Krankentagegeld eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Question 4

Wer zahlt die PKV bei Krankentagegeld?

Accepted Answer

Das Krankentagegeld zahlt deine private Krankenversicherung direkt an dich aus, auf Basis des vereinbarten Tagessatzes.

Der Beitrag für diesen Baustein wird bei Angestellten anteilig vom Arbeitgeber bezuschusst, sofern er zur Basisabsicherung zählt. In der Praxis zählt das Krankentagegeld allerdings meist nicht dazu, sodass du diesen Teil selbst trägst.

Während du Krankentagegeld beziehst, läuft dein Krankenversicherungsbeitrag weiter. Manche Tarife enthalten eine Beitragsbefreiung ab einer bestimmten Dauer der Arbeitsunfähigkeit, das lohnt den Blick in die Bedingungen.

Question 5

Wie hoch darf das Krankentagegeld in der PKV sein?

Accepted Answer

Es darf dein Nettoeinkommen nicht übersteigen. Das ergibt sich aus dem Bereicherungsverbot: Die Versicherung soll den Verdienstausfall ersetzen, keinen Gewinn ermöglichen.

Maßgeblich ist bei Angestellten das durchschnittliche Nettoeinkommen der vergangenen zwölf Monate, bei Selbstständigen der Gewinn laut Steuerbescheid, oft gemittelt über die vergangenen drei Jahre.

Liegt dein vereinbarter Tagessatz über dem tatsächlichen Einkommen, darf die Gesellschaft ihn nach § 200 VVG herabsetzen. Prüfe deshalb bei Einkommensrückgang, ob dein Tagessatz noch passt, und melde deutliche Einkommenssteigerungen, um ihn anzuheben.

Question 6

Wie hoch sollte das Krankentagegeld in der PKV sein?

Accepted Answer

Es sollte deine laufenden Ausgaben decken. Rechne dein monatliches Netto durch 30, das ergibt den Tagessatz, der deinen Lebensstandard hält.

Bei 3.600 Euro Netto im Monat sind das 120 Euro am Tag. Als Selbstständiger rechne den Betrag dazu, den dein Betrieb weiter kostet, etwa Miete, Leasing und Personal.

Die Karenzzeit steuert den Beitrag. Angestellte wählen den 43. Tag, weil bis dahin die Lohnfortzahlung läuft. Selbstständige mit Rücklage kommen mit dem 22. Tag aus, wer keine Rücklage hat, wählt den 15.

Question 7

Wie hoch ist das Krankentagegeld für Selbstständige?

Accepted Answer

So hoch, wie du es vereinbarst, begrenzt auf dein tatsächliches Nettoeinkommen. Bei einem Gewinn von 60.000 Euro im Jahr sind rund 165 Euro am Tag darstellbar.

Als Selbstständiger solltest du zusätzlich die Fixkosten deines Betriebs berücksichtigen. Miete, Leasing, Versicherungen und Personal laufen weiter, auch wenn du ausfällst. Manche Gesellschaften bieten dafür einen separaten Baustein.

Die Karenzzeit ist der zweite Hebel. Ab dem 15. Tag kostet ein Tagessatz von 150 Euro je nach Alter rund 60 bis 120 Euro im Monat, ab dem 43. Tag deutlich weniger.

Question 8

Warum bekommen Selbstständige kein Krankengeld?

Accepted Answer

Weil sie in der gesetzlichen Kasse als freiwillige Mitglieder standardmäßig ohne Krankengeldanspruch versichert sind. Der ermäßigte Beitragssatz von 14,0 Prozent gilt genau deshalb.

Wer den Anspruch will, kann in der GKV den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 Prozent wählen, dann besteht Krankengeldanspruch ab dem 43. Tag. Alternativ gibt es Wahltarife der Kassen mit früherem Beginn.

In der PKV gibt es diesen Automatismus gar nicht. Dort brauchst du einen Krankentagegeldbaustein, dafür kannst du Beginn und Höhe frei wählen, was für Selbstständige meist die passendere Lösung ist.

Question 9

Kann ich mein Krankentagegeld privat versichern?

Accepted Answer

Ja, und zwar unabhängig davon, ob du gesetzlich oder privat krankenversichert bist.

Gesetzlich Versicherte schließen eine private Krankentagegeldversicherung als Zusatzbaustein ab, um die Lücke zwischen Krankengeld und Nettoeinkommen zu schließen. Das Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttoentgelts, höchstens 90 Prozent des Nettos, und davon gehen noch Sozialversicherungsbeiträge ab.

Privat Versicherte vereinbaren das Krankentagegeld direkt in ihrem Vertrag. In beiden Fällen gilt: Der Tagessatz darf das Nettoeinkommen nicht übersteigen, und es gibt eine eigene Gesundheitsprüfung.

Question 10

Ist das Krankentagegeld in der PKV steuerfrei?

Accepted Answer

Ja. Leistungen aus einer Krankentagegeldversicherung sind nach § 3 Nr. 1 a EStG steuerfrei und unterliegen auch nicht dem Progressionsvorbehalt.

Der Beitrag ist dafür nur eingeschränkt absetzbar. Er zählt nicht zur Basisabsicherung, sondern zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen, deren Höchstbetrag durch die Krankenversicherung meist schon ausgeschöpft ist.

Anders liegt der Fall beim Krankengeld der gesetzlichen Kasse. Es ist ebenfalls steuerfrei, unterliegt aber dem Progressionsvorbehalt und erhöht damit deinen Steuersatz auf das übrige Einkommen.

Krankentagegeld

Deine Frage steht nicht dabei?

Was trifft auf dich zu?

Liegt dein Bruttoeinkommen über 6.450 Euro im Monat?

Bei wem darf ich mich melden?

Bist du schon privat krankenversichert?

Was trifft auf dich zu?

Liegt dein Bruttoeinkommen über 6.450 Euro im Monat?

Welchen Tarif hast du aktuell?

Bei wem darf ich mich zwecks Tarifprüfung melden?

Ein Wechsel ist aktuell noch nicht möglich.

Danke, ich melde mich.