Question 1

Kann man sich als Kassenpatient zusätzlich privat versichern?

Accepted Answer

Ja. Wer gesetzlich versichert ist, kann jede private Zusatzversicherung abschließen. Sie ergänzt den Leistungskatalog der Kasse, ersetzt ihn aber nicht.

Üblich sind vier Bausteine: Zahnzusatz für Zahnersatz und Prophylaxe, Klinikzusatz für Ein- oder Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung, ambulanter Zusatz für Sehhilfen, Heilpraktiker und Vorsorge sowie Krankentagegeld.

Für jeden Baustein gilt eine eigene Gesundheitsprüfung, meist mit kürzerem Rückblick als in der Vollversicherung. Bei Zahntarifen kommen Wartezeiten von acht Monaten und Summenbegrenzungen in den ersten Jahren hinzu.

Question 2

Was deckt eine private Zusatzversicherung ab?

Accepted Answer

Sie schließt die Lücken zwischen dem, was die gesetzliche Kasse zahlt, und dem, was medizinisch möglich ist. Es gibt vier gängige Bausteine.

Zahnzusatz, der größte Hebel:

Zahnersatz über den Festzuschuss hinaus, je nach Tarif zu 70 bis 100 ProzentImplantate, Inlays, Kronen und Brückenprofessionelle Zahnreinigung, meist ein- bis zweimal im JahrKieferorthopädie, bei guten Tarifen auch in den KIG-Stufen 1 und 2, die die Kasse gar nicht zahltBeispiele aus der Tarifdatenbank sind die Hallesche ZVZN und die Barmenia VZK und VZD

Klinikzusatz:

Unterbringung im Ein- oder ZweibettzimmerBehandlung durch den Chefarztfreie Krankenhauswahl, auch über die nächstgelegene Klinik hinaus

Ambulanter Zusatz:

Sehhilfen, Kontaktlinsen und AugenlasernHeilpraktiker und OsteopathieVorsorgeuntersuchungen über den Kassenkatalog hinausArzneimittel ohne Verschreibungspflicht

Einkommensschutz und Sonstiges:

Krankentagegeld für die Lücke zwischen Krankengeld und NettoeinkommenKrankenhaustagegeld für Nebenkosten während eines AufenthaltsPflegezusatz über die Pflegepflichtversicherung hinausAuslandsreisekrankenversicherung mit Rücktransport

Der wichtigste Punkt bei allen Bausteinen ist das Timing. Was vor Vertragsbeginn angeraten oder begonnen war, bleibt ausgeschlossen.

Question 3

Welche Zusatzleistungen sind privat?

Accepted Answer

Privat heißt hier: alles, was die gesetzliche Kasse nicht oder nur teilweise trägt.

Beim Zahnarzt:

Zahnersatz über die Regelversorgung hinaus, also Implantate, Inlays und hochwertige Kronenprofessionelle ZahnreinigungKunststofffüllungen im SeitenzahnbereichKieferorthopädie in den KIG-Stufen 1 und 2

Im Krankenhaus:

Ein- oder ZweibettzimmerBehandlung durch den Chefarztfreie Wahl der Klinik

Ambulant:

Brillen, Kontaktlinsen und AugenlasernHeilpraktiker, Osteopathie und Akupunktur über die Kassenindikationen hinausHautkrebsscreening in kürzeren Abständen und erweiterte VorsorgeReiseimpfungennicht verschreibungspflichtige Arzneimittel für Erwachsene

Beim Hörvermögen und bei Hilfsmitteln:

Hörgeräte über den Festbetrag hinaushochwertige Einlagen, Bandagen und Prothesen

Für gesetzlich Versicherte lassen sich diese Leistungen über Zusatzversicherungen einkaufen. Für privat Vollversicherte stecken sie je nach Tarif bereits im Vertrag.

Question 4

Welche Risiken werden mit einer privaten Zusatzversicherung abgesichert?

Accepted Answer

Die gesetzliche Kasse deckt die medizinisch notwendige Grundversorgung. Alles darüber hinaus zahlst du selbst, und in einigen Bereichen summiert sich das schnell auf vierstellige Beträge.

Abgesichert wird das Kostenrisiko dort, wo die gesetzliche Kasse nur eine Grundversorgung leistet. Vier Risiken sind wirtschaftlich relevant.

Zahnersatz. Eine Implantatversorgung kostet je Zahn 2.500 bis 3.500 Euro, die Kasse trägt nur den Festzuschuss zur Regelversorgung von rund 60 Prozent der Standardlösung. Bei mehreren Zähnen entsteht ein fünfstelliges Risiko.Verdienstausfall. Nach sechs Wochen Lohnfortzahlung zahlt die Kasse Krankengeld von 70 Prozent des Bruttoentgelts, höchstens 90 Prozent des Nettos, davon gehen noch Sozialversicherungsbeiträge ab. Selbstständige ohne Wahltarif haben gar keinen Anspruch.Kieferorthopädie bei Kindern. Die Kasse zahlt erst ab KIG-Stufe 3. Eine Behandlung in Stufe 1 oder 2 kostet 3.000 bis 6.000 Euro und wird vollständig selbst getragen.Pflegebedürftigkeit. Die Pflegepflichtversicherung deckt nur einen Teil der Heimkosten, der Eigenanteil liegt im Bundesdurchschnitt bei über 2.400 Euro im Monat.

Weniger dringend, aber häufig gewünscht sind Ein- oder Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung, Sehhilfen und Heilpraktikerleistungen. Sie verbessern den Komfort, das finanzielle Risiko ist dort überschaubar.

Question 5

Ist eine private Zusatzversicherung sinnvoll?

Accepted Answer

In zwei Bereichen fast immer: bei den Zähnen und beim Verdienstausfall. Dort ist die Lücke zwischen Kassenleistung und tatsächlichen Kosten am größten.

Ein Zahnzusatztarif kostet je nach Alter und Leistungsniveau 15 bis 45 Euro im Monat und deckt Zahnersatz zu 70 bis 90 Prozent ab. Bei einer Implantatversorgung rechnet sich das nach einem einzigen Behandlungsfall.

Weniger klar ist der Klinikzusatz. Er kostet 20 bis 50 Euro, wirkt aber nur bei stationären Aufenthalten, die statistisch selten sind. Sinnvoll ist er, wenn dir Chefarztbehandlung und Einbettzimmer wichtig sind. Schließe ihn jung ab, dann ist die Gesundheitsprüfung unkritisch und der Beitrag niedrig.

Question 6

Ist eine private Krankenzusatzversicherung sinnvoll?

Accepted Answer

Für gesetzlich Versicherte ist sie oft der wirtschaftlichste Weg zu privaten Leistungen, ohne das System zu wechseln.

Priorität hat der Zahnzusatz. Er schließt die größte Lücke und rechnet sich bei der ersten größeren Behandlung. Danach folgt das Krankentagegeld für alle mit Einkommenslücke im Krankheitsfall.

Der richtige Zeitpunkt ist früh. Zahntarife verlangen Angaben zu fehlenden und behandlungsbedürftigen Zähnen, laufende oder angeratene Behandlungen sind ausgeschlossen. Wer erst abschließt, wenn der Zahnarzt einen Plan erstellt hat, kommt zu spät.

Question 7

Wann ist eine Krankenzusatzversicherung sinnvoll?

Accepted Answer

Sinnvoll ist sie, solange du gesund bist und die Leistung noch nicht brauchst. Danach greifen Ausschlüsse für alles, was bereits angeraten oder in Behandlung ist.

Inhaltlich lohnt sie sich, wenn eine konkrete Lücke besteht. Beim Zahnersatz ist das fast immer der Fall, beim Krankentagegeld für Selbstständige und Gutverdiener ebenso.

Weniger sinnvoll ist sie, wenn du die abgedeckten Kosten aus der Rücklage tragen kannst und keinen Wert auf Wahlleistungen legst. Dann ist Sparen die günstigere Variante, allerdings ohne die Absicherung großer Einzelfälle.

Question 8

Für wen lohnt sich eine Zusatzversicherung?

Accepted Answer

Für gesetzlich Versicherte mit gesunden Zähnen, die vorsorgen wollen, bevor eine Behandlung ansteht. Der Zahnzusatz ist dort der wirtschaftlichste Baustein.

Für Selbstständige und Freiberufler lohnt sich das Krankentagegeld, weil sie keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld haben.

Für Familien mit Kindern ist der Zahnzusatz mit Kieferorthopädie interessant. Die Kasse zahlt nur ab KIG-Stufe 3, eine Spange in Stufe 1 oder 2 kostet 3.000 bis 6.000 Euro und wird von guten Tarifen erstattet.

Question 9

Wann zahlt eine Zusatzversicherung nicht?

Accepted Answer

Eine Zusatzversicherung baut auf der gesetzlichen Kasse auf. Was die Kasse grundsätzlich ausschließt, bleibt deshalb auch im Zusatztarif meist außen vor.

Es gibt fünf Konstellationen, und die erste ist mit Abstand die häufigste.

Der Behandlungsfall war vor Vertragsbeginn schon bekannt. Ein Zahnersatz, den dein Zahnarzt vor Antragstellung empfohlen oder in einem Heil- und Kostenplan festgehalten hat, ist ausgeschlossen, auch wenn du ihn erst Jahre später machen lässt.Die Wartezeit läuft noch. Üblich sind drei Monate allgemeine und acht Monate besondere Wartezeit, bei Kieferorthopädie teils bis zu zwei Jahre.Die Summenstaffel greift. Viele Zahntarife begrenzen die Leistung in den ersten vier Jahren, etwa auf 1.000 Euro im ersten Jahr, 2.000 in den ersten beiden und 4.000 in den ersten vier Jahren zusammen.Die medizinische Notwendigkeit fehlt nach § 192 VVG. Das trifft rein ästhetische Behandlungen wie Bleaching oder Veneers ohne funktionellen Grund.Der Tarif sieht die Leistung nicht vor. Ein reiner Zahnersatztarif zahlt keine Prophylaxe, ein Klinikzusatz keine ambulanten Behandlungen.

Beim Antrag entscheidet deshalb die Ehrlichkeit bei zwei Fragen: fehlende Zähne und angeratene Behandlungen. Beides wird im Leistungsfall über den Zahnarzt geprüft.

Question 10

Welche Nachteile hat eine Krankenhauszusatzversicherung?

Accepted Answer

Sie wirkt nur stationär. Wer selten im Krankenhaus liegt, zahlt jahrelang Beiträge ohne Gegenwert.

Zweitens steigt der Beitrag im Alter deutlich, wenn der Tarif ohne Altersrückstellung kalkuliert ist. Aus 25 Euro mit 35 Jahren können mit 70 Jahren 90 Euro werden. Tarife mit Rückstellung starten höher und bleiben stabiler.

Drittens gibt es Einschränkungen bei der Erstattung. Achte auf die Begrenzung der ärztlichen Abrechnung, auf Regelungen bei psychiatrischen Aufenthalten, auf die freie Krankenhauswahl und darauf, ob gemischte Anstalten wie Reha-Kliniken ausgeschlossen sind.

Question 11

Wie viel kostet eine private Krankenzusatzversicherung im Monat?

Accepted Answer

Zahnzusatz liegt je nach Alter und Leistungsniveau bei 15 bis 45 Euro. Ein guter Tarif mit 80 bis 90 Prozent Erstattung für Zahnersatz kostet mit 30 Jahren rund 25 Euro, mit 50 Jahren rund 45 Euro.

Klinikzusatz für Zweibettzimmer und Chefarzt kostet mit 30 Jahren rund 20 bis 30 Euro, mit 50 Jahren 45 bis 70 Euro. Ein ambulanter Zusatz mit Sehhilfen, Heilpraktiker und Vorsorge liegt bei 15 bis 35 Euro.

Krankentagegeld hängt an der Höhe. Für 100 Euro Tagessatz ab dem 43. Tag zahlst du je nach Alter 15 bis 40 Euro im Monat.

Question 12

Was kostet eine Zusatzversicherung für Privatpatienten?

Accepted Answer

Wer privat vollversichert ist, braucht in aller Regel keine Zusatzversicherung, weil die Leistungen bereits im Volltarif enthalten sind.

Sinnvoll bleiben zwei Bausteine. Erstens das Krankentagegeld, das nicht Teil der Vollversicherung ist und je nach Tagessatz 20 bis 60 Euro kostet. Zweitens eine Pflegezusatzversicherung, die über die Pflegepflichtversicherung hinausgeht und je nach Alter 25 bis 70 Euro kostet.

Wer einen einfachen Volltarif hat, kann außerdem einzelne Bausteine ergänzen. Prüfe hier aber zuerst den Tarifwechsel nach § 204 VVG, er ist meist günstiger als eine zusätzliche Police.

Question 13

Was kostet eine Zusatzversicherung ab 60 Jahren?

Accepted Answer

Deutlich mehr als in jungen Jahren. Ein Zahnzusatz kostet ab 60 je nach Leistungsniveau 55 bis 100 Euro im Monat, ein Klinikzusatz 70 bis 140 Euro.

Der Grund ist die Kalkulation. Viele Zusatztarife arbeiten ohne oder mit geringer Alterungsrückstellung, sodass der Beitrag mit dem Alter steigt. Tarife mit Rückstellung sind anfangs teurer und ab 60 spürbar günstiger.

Dazu kommt die Gesundheitsprüfung. Mit 60 sind fehlende Zähne, vorhandener Zahnersatz und Vorerkrankungen häufig ein Grund für Zuschläge oder Ablehnungen. Wer erst dann abschließt, zahlt doppelt: höheren Beitrag und schlechtere Annahmebedingungen.

Question 14

Welche Zusatzversicherung für Schwangere?

Accepted Answer

Der wichtigste Punkt ist das Timing. Eine bestehende Schwangerschaft gilt als eingetretener Versicherungsfall, deshalb sind Leistungen rund um Geburt und Vorsorge nach Vertragsbeginn ausgeschlossen. Der Abschluss sollte also vor der Schwangerschaft erfolgen.

Sinnvoll sind ein Klinikzusatz für Ein- oder Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung bei der Entbindung, ein ambulanter Zusatz für Leistungen wie zusätzliche Ultraschalluntersuchungen, den Toxoplasmose-Test oder eine Hebammenrufbereitschaft, sowie ein Zahnzusatz, weil in der Schwangerschaft häufiger Zahnprobleme auftreten.

Für das Kind gilt die Kindernachversicherung. In der privaten Vollversicherung wird es innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt ohne Gesundheitsprüfung aufgenommen, auch viele Zusatztarife bieten eine vergleichbare Regelung.

Question 15

Welche ist die beste private Krankenzusatzversicherung?

Accepted Answer

Die Frage lässt sich nur je Baustein beantworten, weil Zahn, Klinik und ambulant völlig unterschiedlich funktionieren.

Beim Zahnzusatz entscheiden vier Punkte:

Erstattungshöhe für Zahnersatz, gut sind 80 bis 90 Prozent der Gesamtkostenob die Kassenleistung eingerechnet oder obendrauf gezahlt wirdSummenstaffel der ersten vier JahreLeistung für Kieferorthopädie, auch in den KIG-Stufen 1 und 2

Tarife aus der Datenbank in diesem Bereich sind die Hallesche ZVZN und ZVEN, die Barmenia VZK und VZD und die INTER ZABest.

Beim Klinikzusatz zählen die freie Krankenhauswahl, die Erstattung über den Regelhöchstsatz hinaus, die Regelung bei psychiatrischen Aufenthalten und die Frage, ob gemischte Anstalten wie Reha-Kliniken mitversichert sind.

Ein Kriterium wird oft übersehen: ob der Tarif mit Alterungsrückstellung kalkuliert ist. Ohne sie startet er günstiger und steigt bis 70 auf ein Vielfaches.

Question 16

Welche private Zusatzversicherung ist die beste?

Accepted Answer

Es kommt auf den Baustein an, und die Unterschiede sind größer als bei Volltarifen.

Für Zahnersatz sind Tarife stark, die 80 bis 90 Prozent der Gesamtkosten erstatten, die Kassenleistung nicht gegenrechnen und eine kurze Summenstaffel haben. In der Tarifdatenbank stehen dafür unter anderem die Hallesche ZVZN, die Barmenia VZK und die INTER ZABest.

Für die Klinik sind es Tarife mit freier Krankenhauswahl, Erstattung über den Regelhöchstsatz hinaus und ohne Ausschluss psychiatrischer Behandlungen.

Prüfe vor dem Vergleich, was du wirklich brauchst:

Zahnersatz und Kieferorthopädie, das größte und wahrscheinlichste RisikoKrankentagegeld, wenn dein Einkommen bei Krankheit einbrichtKlinikzusatz, wenn dir Chefarzt und Einbettzimmer wichtig sindambulanter Zusatz bei Brillenträgern und regelmäßiger Heilpraktikerbehandlung

Ein günstiger Tarif, der genau deine Lücke schließt, ist besser als ein teurer Spitzentarif mit Leistungen, die du nie abrufst.

Question 17

Welche Zusatzversicherung lohnt sich wirklich?

Accepted Answer

Der Zahnzusatz. Er schließt die größte und wahrscheinlichste Lücke, weil Zahnersatz fast jeden irgendwann trifft und die Kasse nur den Festzuschuss zur Regelversorgung zahlt.

An zweiter Stelle steht das Krankentagegeld für alle, deren Einkommen bei längerer Krankheit einbricht. Für Selbstständige ohne Krankengeldanspruch ist es keine Option, sondern Pflicht.

Danach kommt es auf dich an. Der Klinikzusatz lohnt sich, wenn dir Chefarzt und Einbettzimmer wichtig sind. Ein ambulanter Zusatz lohnt sich bei Brillenträgern und bei regelmäßiger Heilpraktikerbehandlung.

Question 18

Wer hat die beste Zusatzversicherung?

Accepted Answer

Rankings ändern sich mit jeder Tarifgeneration, deshalb lohnt der Blick auf die Bedingungen mehr als auf die Liste.

Im Zahnbereich schneiden regelmäßig gut ab: die Hallesche ZVZN und ZVEN, die Barmenia VZK und VZD, die INTER ZABest, die SIGNAL IDUNA und die Württembergische.

Bei Klinikzusatztarifen tauchen häufig die Barmenia, die Hallesche, die SIGNAL IDUNA und die Allianz vorn auf, bei ambulanten Ergänzungen die Barmenia und die uniVersa.

Verlässlicher als jedes Ranking sind diese Prüfpunkte:

Erstattungshöhe und Umgang mit der KassenleistungSummenstaffel der ersten JahreWartezeiten, allgemein und besondersKalkulation mit oder ohne AlterungsrückstellungAusschlüsse für bereits angeratene Behandlungen

Zusatzversicherung

Deine Frage steht nicht dabei?

Was trifft auf dich zu?

Liegt dein Bruttoeinkommen über 6.450 Euro im Monat?

Bei wem darf ich mich melden?

Bist du schon privat krankenversichert?

Was trifft auf dich zu?

Liegt dein Bruttoeinkommen über 6.450 Euro im Monat?

Welchen Tarif hast du aktuell?

Bei wem darf ich mich zwecks Tarifprüfung melden?

Ein Wechsel ist aktuell noch nicht möglich.

Danke, ich melde mich.