Question 1

Lohnt es sich für Ärzte, eine private Krankenversicherung zu haben?

Accepted Answer

Für die meisten Ärztinnen und Ärzte ja. Als niedergelassener Arzt bist du versicherungsfrei, als angestellter Arzt überschreitest du die Versicherungspflichtgrenze spätestens mit dem Facharztstatus.

Konkret gerechnet: Ein 26-jähriger Assistenzarzt zahlt in der Continentale AZ Premium-Med nach Arbeitgeberzuschuss 172,06 Euro im Monat. In der gesetzlichen Kasse wären an der Beitragsbemessungsgrenze 648,09 Euro fällig.

Gegenrechnen solltest du bei einem Partner ohne Einkommen und mehreren Kindern, weil jede Person einen eigenen Beitrag trägt. Wichtig ist außerdem das Eintrittsalter, weil Altersrückstellungen den Beitrag mit 60 bestimmen.

Question 2

Welche Tarife gibt es für die PKV für Mediziner?

Accepted Answer

Eigene Medizinertarife gibt es nicht, du wählst aus demselben Angebot wie alle anderen. Was zählt, ist der Zeitpunkt: Als Assistenzarzt im ersten Jahr bist du meist noch gesetzlich pflichtversichert, erst über der Versicherungspflichtgrenze von 77.400 Euro steht dir der Wechsel offen.

Achte auf einen offenen Hilfsmittelkatalog und auf Erstattung über die Höchstsätze der Gebührenordnung hinaus. Du weißt selbst am besten, was moderne Medizin kostet.

Alle 8.831 Tarife mit ihren Leistungsdaten findest du im Tarifvergleich.

Question 3

Wie hoch sind die Kosten für eine PKV für Ärzte?

Accepted Answer

Ärzte zahlen dieselben Beiträge wie andere Angestellte oder Selbstständige, einen Berufsrabatt gibt es nicht. Entscheidend sind Eintrittsalter, Leistungsumfang und Gesundheitszustand.

Zur Einordnung: Der PKV-Verband weist für das Versicherungsjahr 2024 über alle Vollversicherten ohne Beihilfeanspruch 559 Euro im Monat aus, in keinem Lebensalter über 650 Euro.

Als angestellter Arzt in der Klinik bekommst du den Arbeitgeberzuschuss von bis zu 508,59 Euro, als niedergelassener Arzt trägst du den Beitrag allein. Alle Tarife findest du im Tarifvergleich.

Question 4

Wie hoch sind die Kosten für eine private Krankenversicherung für Ärzte?

Accepted Answer

Die Continentale nennt zum Stand 1. Januar 2026 konkrete Zahlen. Ein 26-jähriger Assistenzarzt zahlt in der AZ Premium-Med 338,12 Euro im Monat, nach Arbeitgeberzuschuss 172,06 Euro. Enthalten sind Ein-Bett-Zimmer, Krankentagegeld und Pflegepflichtversicherung.

Für einen 32-jährigen Facharzt im Krankenhaus nennt dasselbe Haus 838,34 Euro ohne Arbeitgeberzuschuss, darin allerdings die höchstmögliche Beitragsentlastung fürs Alter.

Niedergelassene Ärzte tragen den Beitrag allein und brauchen zusätzlich ein Krankentagegeld. Die Fixkosten der Praxis laufen weiter, auch wenn du sechs Wochen ausfällst.

Question 5

Welche private Krankenversicherung ist für Ärzte am besten geeignet?

Accepted Answer

Echte Medizinertarife gibt es nur wenige: die Continentale Premium-Med und Comfort-Med, die AXA PRAXmed für Heilberufe und die Allianz mit Ärzte Plus und Ärzte Best über den Marburger Bund.

Daneben funktionieren starke allgemeine Tarife genauso gut. Prüfe entlang der Punkte, an denen sie sich unterscheiden:

Erstattung über den Regelhöchstsatz der Gebührenordnung hinausoffener Hilfsmittelkatalog statt geschlossener ListePsychotherapie ohne GenehmigungsvorbehaltKrankentagegeld passend zu BereitschaftsdienstenAlternativtarife für einen späteren Wechsel

Bei Vorerkrankungen entscheidet die Annahmepolitik. Kläre das über eine anonyme Voranfrage, bevor irgendwo ein Antrag liegt.

Question 6

Ist man als Ärztin privat versichert?

Accepted Answer

Nicht automatisch. Als angestellte Ärztin bist du zunächst gesetzlich pflichtversichert und wirst erst versicherungsfrei, wenn dein regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt die Versicherungspflichtgrenze übersteigt, im Jahr 2026 also 77.400 Euro.

Als niedergelassene Ärztin bist du als Selbstständige versicherungsfrei und kannst unabhängig vom Einkommen wählen.

In der Weiterbildung liegt das Grundgehalt häufig noch darunter, mit Bereitschaftsdiensten wird die Grenze aber oft überschritten. Maßgeblich ist das regelmäßige Entgelt, unregelmäßige Dienste zählen nur bedingt. Lass dir die Prognose von der Personalabteilung schriftlich bestätigen, bevor du wechselst.

Question 7

Soll ich als Ärztin die GKV oder die PKV gehen?

Accepted Answer

Rechne beide Wege mit deinen Zahlen. In der gesetzlichen Kasse zahlst du im Jahr 2026 an der Beitragsbemessungsgrenze rund 1.017 Euro Krankenversicherung plus Pflegeversicherung, davon die Hälfte der Arbeitgeber. In der PKV zahlst du einen einkommensunabhängigen Beitrag, der bei jungen Ärztinnen deutlich niedriger liegt.

Für die PKV sprechen die Leistungen und der frühe Aufbau von Rückstellungen. Für die GKV sprechen die beitragsfreie Familienversicherung bei Kindern und einem Partner ohne Einkommen sowie die Rückkehrmöglichkeit ohne Gesundheitsprüfung.

Die Entscheidung ist langfristig, denn wie die Rückkehr in die GKV funktioniert nur über eine Versicherungspflicht, und ab 55 kaum noch. Plane deshalb Familienphase, Niederlassung und Ruhestand mit ein.

Question 8

Welche private Krankenversicherung ist für Medizinstudenten geeignet?

Accepted Answer

Für Medizinstudierende gibt es zwei Wege, und beide haben konkrete Produkte dahinter.

Der erste ist der Optionstarif. Die bekannteste Variante ist STUDI.med der Hallesche, dazu kommen der Optionstarif der Deutschen Ärzteversicherung und vergleichbare Angebote der AXA. Er kostet meist 15 bis 40 Euro im Monat, sichert deinen heutigen Gesundheitszustand und erlaubt dir später den Einstieg in den Volltarif ohne erneute Gesundheitsprüfung, selbst wenn dein Einstiegsgehalt als Assistenzarzt noch unter der Versicherungspflichtgrenze von 77.400 Euro liegt.

Der zweite ist die echte Vollversicherung während des Studiums. Möglich ist das mit der Continentale COMFORT-MED, die ausdrücklich auch Medizinstudenten offensteht, oder mit der ottonova Study. Dafür musst du dich innerhalb von drei Monaten nach Studienbeginn von der studentischen Versicherungspflicht befreien lassen. Diese Entscheidung gilt für die gesamte Studienzeit und ist unwiderruflich.

Für die meisten ist der Optionstarif die klügere Wahl. Er kostet wenig, hält beide Wege offen und verhindert genau das Szenario, das später teuer wird: eine Diagnose in der Studienzeit, die dich mit 30 nicht mehr in den Wunschtarif lässt.

Question 9

Wie viel kostet eine private Krankenversicherung für Beamtenanwärter?

Accepted Answer

Veröffentlichte Beitragsbeispiele für das Jahr 2026 nennen bei 50 Prozent Beihilfe rund 42 Euro im Monat mit 20 Jahren, 53 Euro mit 25 Jahren und 128 Euro mit 26 Jahren, letzteres samt Krankenhaustagegeld und Pflegepflichtversicherung.

Der niedrige Beitrag hat zwei Gründe. Die Beihilfe trägt die Hälfte, und Anwärtertarife bilden in der Ausbildungszeit kaum Altersrückstellungen.

Rechne mit einem Sprung nach dem Vorbereitungsdienst. Mit der Übernahme wandelt sich der Anwärtertarif in einen regulären Beihilfetarif auf dem Niveau, das Beamte im Dienst zahlen.

Question 10

Ist man als Anwärter privat versichert?

Accepted Answer

Nicht automatisch, aber in aller Regel führt der Weg dorthin. Als Beamtenanwärter bist du nach § 6 SGB V versicherungsfrei und hast Anspruch auf Beihilfe. Den Rest musst du im Rahmen der Versicherungspflicht nach § 193 Abs. 3 VVG selbst absichern.

Praktisch bedeutet das einen privaten Beihilfeergänzungstarif über den Prozentsatz, den die Beihilfe offen lässt. Wie hoch dieser Anteil ist, hängt vom Dienstherrn ab und davon, wann der Satz auf 70 Prozent steigt.

Eine Ausnahme gibt es bei Laufbahnen mit freier Heilfürsorge, etwa Polizei und Feuerwehr in mehreren Ländern. Dort trägt der Dienstherr die Behandlungskosten vollständig, und du brauchst während der Ausbildung nur eine Anwartschaft. Was die leistet, steht unter was eine Anwartschaft leistet.

Question 11

Ist man als Beamtenanwärter privat versichert?

Accepted Answer

Du bist versicherungsfrei, also nicht gesetzlich pflichtversichert, musst dich aber selbst um den Schutz kümmern. Der übliche Weg ist ein Anwärtertarif bei einer privaten Krankenversicherung, der genau die Beihilfelücke schließt.

Freiwillig gesetzlich versichern kannst du dich auch, zahlst dann aber den vollen Beitrag ohne Zuschuss des Dienstherrn. Nur in Ländern mit pauschaler Beihilfe übernimmt er die Hälfte, dafür verzichtest du dauerhaft auf die individuelle Beihilfe.

Wichtig ist der Zeitpunkt. Nutze die Öffnungsaktion innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung, dann wirst du ohne Ablehnung und mit höchstens 30 Prozent Zuschlag aufgenommen. Mehr dazu unter die Öffnungsaktion für Beihilfeberechtigte.

Question 12

Welche Krankenversicherung für Beamtenanwärter?

Accepted Answer

Für Beamtenanwärter ist die Kombination aus Beihilfe und privatem Anwärtertarif der Regelfall. Der Dienstherr übernimmt beim Bund 50 Prozent deiner Rechnungen, deinen Restanteil versicherst du privat.

Veröffentlichte Beitragsbeispiele für das Jahr 2026 reichen von rund 42 Euro im Monat mit 20 Jahren bis 128 Euro mit 26 Jahren. Achte auf die Umstellungsgarantie in den regulären Beihilfetarif ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Die freiwillige gesetzliche Versicherung ist die Alternative, ohne pauschale Beihilfe aber deutlich teurer. Prüfe die Beihilfeverordnung deines Landes, die Sätze weichen vom Bund ab.

Question 13

Welche private Krankenversicherung ist für Beamtenanwärter am besten geeignet?

Accepted Answer

Im Anwärterbereich arbeiten die meisten Häuser mit eigenen Ausbildungstarifen. In der Tarifdatenbank findest du unter anderem die Beihilfetarife der Debeka, der HUK-COBURG mit den Bausteinen A0 bis A2000 je nach Selbstbeteiligung sowie SE oder SM für den stationären Bereich und Z80 oder Z100 für die Zähne, dazu die SIGNAL IDUNA R-KOMFORT und R-EXKLUSIV und die Beihilfetarife der Barmenia und der ARAG.

Wichtiger als die Rangliste sind vier Punkte im Tarif:

eine echte Beihilfelückenklausel, die Kürzungen deines Dienstherrn auffängtdie Umstellungsgarantie auf den regulären Beamtentarif ohne neue Gesundheitsprüfungdie automatische Anpassung bei Änderung des Bemessungssatzes, etwa beim zweiten Kind oder im Ruhestanddie Beitragsentwicklung des Zieltarifs in den vergangenen zehn Jahren

Denn der Anwärtertarif ist nur die Einstiegsstufe. Entscheidend ist der Tarif, in den du danach wechselst, und wie sich dessen Beitrag über vierzig Jahre entwickelt. Sieh dir dazu was Beamte im Dienst zahlen an.

Question 14

Ist eine private Krankenversicherung für Referendare möglich?

Accepted Answer

Ja, und in den meisten Bundesländern ist sie der übliche Weg. Als Rechts- oder Lehramtsreferendar im Beamtenverhältnis auf Widerruf bist du versicherungsfrei und beihilfeberechtigt.

Anders liegt der Fall in Ländern, die Referendare in einem öffentlich-rechtlichen Ausbildungsverhältnis ohne Beamtenstatus führen, etwa bei Rechtsreferendaren in mehreren Ländern. Dort besteht teilweise Versicherungspflicht in der gesetzlichen Kasse, teils mit eigener Beihilferegelung.

Kläre deshalb zuerst deinen Status beim Ausbildungsamt. Er entscheidet über Beihilfeanspruch, Versicherungsfreiheit und darüber, ob ein Anwärtertarif oder eine Anwartschaft die richtige Lösung ist.

Question 15

Was kostet eine private Krankenversicherung im Referendariat?

Accepted Answer

Veröffentlichte Beitragsbeispiele für das Jahr 2026 reichen bei 50 Prozent Beihilfe von rund 42 Euro im Monat mit 20 Jahren über 53 Euro mit 25 Jahren bis 128 Euro mit 26 Jahren, letzteres samt Krankenhaustagegeld und Pflegepflichtversicherung.

Der Beitrag hängt am Eintrittsalter und am Leistungsniveau. Quereinsteiger Mitte dreißig liegen deutlich höher.

Plane den Anschluss ein. Nach dem Referendariat endet der Ausbildungstarif, und im regulären Tarif steigt der Beitrag, weil dann Altersrückstellungen gebildet werden.

Question 16

Welche Krankenversicherung fürs Referendariat?

Accepted Answer

Bist du Beamter auf Widerruf mit Beihilfeanspruch, ist der private Anwärtertarif fast immer die günstigste Lösung. Du versicherst nur den Restanteil, den die Beihilfe offen lässt.

Ohne Beamtenstatus, etwa in einem öffentlich-rechtlichen Ausbildungsverhältnis, kommt es auf die Landesregelung an. Manche Länder gewähren Beihilfe ohne Beamtenstatus, andere führen Referendare in der gesetzlichen Versicherungspflicht.

Warst du vor dem Referendariat privat versichert und musst nun in die gesetzliche Kasse, ist eine Anwartschaft der richtige Schritt. Sie hält deinen Vertrag in Ruhe und sichert die Rückkehr ohne neue Gesundheitsprüfung. Wie das läuft, steht unter was eine Anwartschaft leistet.

Question 17

Welche private Krankenversicherung ist für Referendare am besten geeignet?

Accepted Answer

Referendare bekommen dieselben Anwärter- und Ausbildungstarife wie andere Beamte auf Widerruf. Verbreitet sind die Beihilfetarife der Debeka, die HUK-COBURG mit ihren Beihilfebausteinen A0 bis A2000 plus SE oder SM und Z80 oder Z100, die SIGNAL IDUNA R-KOMFORT sowie die Angebote von Barmenia und ARAG.

Achte auf drei Dinge. Erstens die Umstellungsgarantie auf den regulären Beihilfetarif ohne erneute Gesundheitsprüfung, denn nach dem Referendariat endet der Ausbildungstarif automatisch. Zweitens die Beihilfelückenklausel. Drittens die Erstattung über den Regelhöchstsatz der Gebührenordnung hinaus, dort trennt sich die Spreu vom Weizen.

Wenn du Vorerkrankungen hast, kommt die Öffnungsaktion ins Spiel. Sie gilt innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung, verlangt keine Ablehnung hinzunehmen und begrenzt den Zuschlag auf 30 Prozent. Wie Zuschläge sonst ausfallen, zeigt wie hoch Risikozuschläge ausfallen.

Ärzte und Anwärter

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Was trifft auf dich zu?

Liegt dein Bruttoeinkommen über 6.450 Euro im Monat?

Bei wem darf ich mich melden?

Bist du schon privat krankenversichert?

Was trifft auf dich zu?

Liegt dein Bruttoeinkommen über 6.450 Euro im Monat?

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Bei wem darf ich mich zwecks Tarifprüfung melden?

Ein Wechsel ist aktuell noch nicht möglich.

Danke, ich melde mich.