Question 1

Wie funktioniert die Altersrückstellung in der PKV?

Accepted Answer

In jungen Jahren zahlst du mehr Beitrag, als deine tatsächlichen Gesundheitskosten ausmachen. Der Überschuss wird angelegt und später eingesetzt, wenn die Kosten mit dem Alter steigen.

Die Gesellschaft kalkuliert dafür mit einem Rechnungszins, üblich sind je nach Tarif 2,0 bis 3,5 Prozent. Aus diesem Zins und dem Beitragsanteil ergibt sich der Bestand, der für dich zurückgelegt wird.

Zusätzlich gibt es den gesetzlichen Zuschlag nach § 149 VAG. Zwischen dem 21. und dem 60. Lebensjahr zahlst du 10 Prozent auf deinen Beitrag, die vollständig in die Rückstellung fließen und ab 65 zur Beitragsdämpfung eingesetzt werden.

Question 2

Was ist eine Alterungsrückstellung für Privatversicherte?

Accepted Answer

Die Alterungsrückstellung ist der Kapitalstock, den deine Gesellschaft aus deinen Beiträgen bildet, um den Beitragsanstieg im Alter abzufedern.

Sie gehört rechnerisch dir, ist aber kein Sparkonto. Du kannst sie nicht abheben und dir auch nicht auszahlen lassen. Sie wirkt ausschließlich beitragsmindernd innerhalb deines Vertrags.

Genau deshalb ist ein Wechsel der Gesellschaft so teuer. Bei Verträgen ab dem Jahr 2009 wandert nur der Teil mit, der dem Basistarif entspricht. Alles darüber bleibt bei der alten Gesellschaft.

Question 3

Was bringen Altersrückstellungen in der PKV?

Accepted Answer

Sie dämpfen den Beitragsanstieg im Alter. Ohne sie müsste dein Beitrag mit steigenden Gesundheitskosten jedes Jahr kräftig nachziehen.

Konkret spürbar wird das ab etwa 60 Jahren. Der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent entfällt, ab 65 wird die Rückstellung zusätzlich eingesetzt, um Beitragserhöhungen abzufangen oder ganz zu vermeiden.

Der zweite Nutzen liegt im Tarifwechsel. Nach § 204 VVG wandern deine Rückstellungen vollständig mit, wenn du innerhalb deiner Gesellschaft den Tarif wechselst. Das macht den internen Wechsel dem Gesellschaftswechsel weit überlegen.

Question 4

Wie wirken sich Altersrückstellungen aus?

Accepted Answer

Sie wirken wie ein Puffer. Je größer der Bestand, desto weniger muss der Beitrag steigen, wenn die Kosten im Alter zunehmen.

Ein Beispiel: Zwei Versicherte sind 60 Jahre alt und im selben Tarif. Der eine ist seit 30 Jahren dabei, der andere seit fünf. Der erste zahlt deutlich weniger, weil sein Rückstellungsbestand entsprechend höher ist.

Deshalb ist ein früher Eintritt in die PKV so wertvoll und ein später Wechsel der Gesellschaft so teuer. Wer mit 50 die Gesellschaft wechselt, beginnt den Aufbau praktisch neu.

Question 5

Wie werden die Altersrückstellungen berechnet?

Accepted Answer

Grundlage ist eine versicherungsmathematische Kalkulation mit drei Größen: dem erwarteten Kostenverlauf über die Lebenszeit, der Sterbewahrscheinlichkeit und dem Rechnungszins.

Aus diesen Größen ergibt sich, wie viel deines Beitrags heute für spätere Jahre zurückgelegt werden muss. In jungen Jahren ist der Sparanteil hoch, ab etwa 55 kehrt sich das um und die Rückstellung wird abgebaut.

Dazu kommt der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent nach § 149 VAG, der zwischen 21 und 60 erhoben wird und vollständig in die Rückstellung fließt. Er wird ab 65 zur Beitragsdämpfung verwendet.

Question 6

Wie hoch sind meine Altersrückstellungen PKV?

Accepted Answer

Deine Gesellschaft ist verpflichtet, dir die Höhe auf Anfrage mitzuteilen. Bei einem Tarifwechsel oder einer Anfrage nach § 204 VVG wird der übertragungsfähige Teil ohnehin ausgewiesen.

Als Größenordnung: Nach zehn Jahren im Tarif liegen die Rückstellungen häufig im niedrigen fünfstelligen Bereich, nach zwanzig bis dreißig Jahren nicht selten zwischen 30.000 und 80.000 Euro.

Wichtig ist die Unterscheidung. Nur der Anteil, der dem Basistarif entspricht, ist bei einem Gesellschaftswechsel übertragbar. Lass dir beide Zahlen nennen, den Gesamtbestand und den übertragungsfähigen Teil.

Question 7

Wie hoch sind die Altersrückstellungen in der privaten Krankenkasse?

Accepted Answer

Das hängt an Eintrittsalter, Beitragshöhe und Vertragsdauer. Als Faustzahl fließen in jungen Jahren rund 25 bis 40 Prozent deines Beitrags in die Rückstellung.

Bei einem Beitrag von 600 Euro sind das 150 bis 240 Euro im Monat, also 1.800 bis 2.900 Euro im Jahr, verzinst mit dem Rechnungszins des Tarifs.

Über die gesamte Branche hinweg haben die privaten Krankenversicherer inzwischen mehr als 350 Milliarden Euro an Alterungsrückstellungen aufgebaut. Für deinen persönlichen Bestand hilft nur die Auskunft deiner Gesellschaft.

Question 8

Wie hoch sind die Altersrückstellungen in der PKV?

Accepted Answer

Individuell sehr unterschiedlich. Nach zehn Jahren im Vertrag sind Beträge zwischen 10.000 und 25.000 Euro üblich, nach dreißig Jahren häufig 50.000 bis 100.000 Euro.

Der Aufbau hängt an drei Größen: deinem Eintrittsalter, der Höhe deines Beitrags und dem Rechnungszins des Tarifs. Je früher du einsteigst und je länger du bleibst, desto größer der Bestand.

Frag den Wert schriftlich bei deiner Gesellschaft ab, bevor du über einen Wechsel nachdenkst. Erst mit dieser Zahl lässt sich beurteilen, was ein Gesellschaftswechsel dich tatsächlich kostet.

Question 9

Wie hoch sind die Altersrückstellungen?

Accepted Answer

Über die gesamte private Krankenversicherung hinweg liegen die Alterungsrückstellungen inzwischen bei über 350 Milliarden Euro.

Für dich persönlich ist die Zahl kleiner, aber relevant. Nach zwanzig Jahren im Vertrag bei einem Beitrag von 600 Euro liegen häufig 30.000 bis 60.000 Euro zurückgelegt.

Diesen Bestand solltest du kennen, bevor du über einen Wechsel der Gesellschaft nachdenkst. Er ist der wichtigste Grund, warum der Tarifwechsel innerhalb der eigenen Gesellschaft fast immer die bessere Wahl ist.

Question 10

Wie hoch ist die Altersrückstellung in der PKV?

Accepted Answer

Für dich individuell nennt deine Gesellschaft die Zahl auf Anfrage. Die Größenordnung hängt an Eintrittsalter, Beitragshöhe und Laufzeit.

Grob gerechnet fließen in den ersten zwei Jahrzehnten 25 bis 40 Prozent deines Beitrags in die Rückstellung, danach sinkt der Anteil, und ab etwa 60 wird der Bestand zur Beitragsdämpfung eingesetzt.

Der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent nach § 149 VAG kommt zwischen 21 und 60 obendrauf und fließt vollständig in die Rückstellung. Ab 60 entfällt er, was den Beitrag in diesem Moment spürbar senkt.

Question 11

Wie lange zahlt man Altersrückstellungen?

Accepted Answer

Der Sparanteil steckt in jedem Beitrag, solange du versichert bist. Er ist in jungen Jahren hoch und nimmt mit dem Alter ab, weil dann mehr für laufende Kosten gebraucht wird.

Der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent nach § 149 VAG wird vom vollendeten 21. bis zum vollendeten 60. Lebensjahr erhoben. Mit 60 entfällt er, und dein Beitrag sinkt in diesem Moment automatisch.

Ab 65 wird der aufgebaute Bestand aktiv zur Beitragsdämpfung eingesetzt. Anders gesagt: Du zahlst lebenslang in den Tarif, aber der Sparanteil kehrt sich mit der Zeit um.

Question 12

Bis wann Altersrückstellungen PKV?

Accepted Answer

Der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent läuft vom 21. bis zum 60. Lebensjahr. Danach entfällt er, was den Beitrag unmittelbar senkt.

Der normale Sparanteil in der Kalkulation läuft weiter, wird aber mit steigendem Alter kleiner, weil ein wachsender Teil des Beitrags für laufende Leistungen gebraucht wird.

Ab 65 wird der Bestand eingesetzt, um Beitragserhöhungen abzufedern oder den Beitrag zu senken. Dieser Effekt bleibt bis zum Vertragsende bestehen.

Question 13

Kann man sich Altersrückstellungen auszahlen lassen?

Accepted Answer

Nein. Die Alterungsrückstellung ist zweckgebunden und dient ausschließlich der Beitragsdämpfung innerhalb deines Vertrags. Eine Auszahlung ist gesetzlich nicht vorgesehen.

Auch bei Kündigung bekommst du nichts ausgezahlt. Beim Wechsel in die gesetzliche Kasse verfällt der Bestand vollständig, beim Wechsel zu einer anderen privaten Gesellschaft wird für Verträge ab 2009 nur der Basistarifanteil übertragen.

Nutzen kannst du sie nur auf zwei Wegen: durch Bleiben und durch den Tarifwechsel nach § 204 VVG innerhalb deiner Gesellschaft, bei dem der volle Bestand mitwandert.

Question 14

Kann ich meine Altersrückstellung in der PKV auszahlen lassen?

Accepted Answer

Eine Auszahlung ist ausgeschlossen. Die Rückstellung ist kein Guthaben, über das du verfügen kannst, sondern Teil der Kalkulation deines Tarifs.

Was du beeinflussen kannst, ist ihre Wirkung. Bleibst du bei deiner Gesellschaft, wirkt der volle Bestand. Wechselst du den Tarif nach § 204 VVG, wandert er vollständig mit. Wechselst du die Gesellschaft, verlierst du den größten Teil.

Wer den Beitrag im Alter senken will, sollte deshalb zuerst den internen Tarifwechsel prüfen und danach einen Beitragsentlastungstarif, nicht die Kündigung.

Question 15

Kann ich Altersrückstellungen in der PKV mitnehmen?

Accepted Answer

Beim Tarifwechsel innerhalb deiner Gesellschaft nach § 204 VVG vollständig. Das ist der wichtigste Grund, warum der interne Wechsel dem Gesellschaftswechsel überlegen ist.

Beim Wechsel zu einer anderen privaten Gesellschaft nur teilweise. Für Verträge ab dem 1. Januar 2009 wird der Anteil übertragen, der dem Basistarif entspricht. Der darüber hinausgehende Teil bleibt bei der alten Gesellschaft.

Für Verträge von vor 2009 gibt es keine Übertragung, dort verfällt der gesamte Bestand. Beim Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung verfällt er in jedem Fall.

Question 16

Was ist besser, mit oder ohne Altersrückstellung?

Accepted Answer

Mit Altersrückstellung, wenn du langfristig in der PKV bleibst. Sie ist der Mechanismus, der den Beitrag im Alter überhaupt tragbar hält.

Tarife ohne Altersrückstellung gibt es praktisch nur bei Zusatzversicherungen und bei einzelnen Auslandstarifen. Sie sind anfangs günstiger, steigen dafür mit jedem Lebensjahr, teils drastisch.

Bei Krankenzusatzversicherungen lohnt der genaue Blick. Ein Zahntarif ohne Rückstellung kostet mit 30 vielleicht 20 Euro und mit 70 dann 90 Euro. Mit Rückstellung startest du höher, bleibst aber deutlich stabiler.

Altersrückstellungen

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